Справочник по автокредитованию

Автокредит давно стал обычным способом купить машину: большая часть новых автомобилей продаётся с привлечением заёмных денег. Удобно — машину можно забрать сразу, а платить постепенно. Но именно кредит чаще всего превращает выгодную покупку в невыгодную. Причина не в высоких ставках как таковых, а в том, что покупатель сравнивает не то: рекламную ставку вместо полной стоимости, ежемесячный платёж вместо общей переплаты, «скидку при кредите» вместо итоговой суммы.

В этом справочнике мы разбираем, как устроен автокредит, из чего складывается переплата, какие документы и условия на что влияют и как не попасться на типичные схемы. Конкретных ставок и банков здесь нет — они меняются слишком часто. Зато есть принципы, которые работают при любых условиях рынка.

Основные понятия

Чтобы читать кредитный договор, нужно знать несколько терминов. Без них сравнивать предложения невозможно.

• Сумма кредита — сколько денег банк фактически даёт. Важно: в неё могут быть включены не только стоимость машины, но и страховки, допы и услуги. Тогда вы платите проценты и за них.
• Процентная ставка — годовая стоимость заёмных денег. Это лишь одна составляющая переплаты.
• Полная стоимость кредита — показатель, который учитывает ставку и обязательные платежи, связанные с кредитом. Банк обязан указывать её в договоре. Именно по ней корректно сравнивать предложения.
• Первоначальный взнос — часть стоимости, которую вы оплачиваете своими деньгами.
• Срок кредита — период, за который нужно вернуть долг. Чем он длиннее, тем ниже платёж, но выше общая переплата.
• Аннуитетный платёж — одинаковый ежемесячный платёж на весь срок. В начале большая часть идёт на проценты, к концу — на основной долг.
• Дифференцированный платёж — основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж постепенно уменьшается. Встречается в автокредитах реже.
• Залог — купленная машина обеспечивает кредит. До погашения вы не можете свободно продать её без согласия банка.

Виды автокредитов

На рынке встречается несколько схем, и у каждой своя логика.

Классический автокредит

Целевой кредит на покупку конкретного автомобиля с залогом этой машины. Обычно ставка ниже, чем у потребительского кредита, потому что у банка есть обеспечение. Часто требуется КАСКО.

Кредит с остаточным платежом

Часть стоимости автомобиля откладывается на конец срока в виде крупного последнего платежа. Ежемесячные платежи заметно ниже, но в конце нужно либо внести эту сумму, либо рефинансировать её, либо сдать машину в салон. Подходит тем, кто планирует регулярно менять автомобиль, но требует внимательного расчёта.

Потребительский кредит без залога

Обычный нецелевой кредит, которым можно расплатиться за машину. Ставка, как правило, выше, но машина не в залоге, и вы свободны распоряжаться ею. Иногда этот вариант оказывается выгоднее, если салон даёт хорошую скидку за наличные, а банк — нормальные условия по потребкредиту.

Программы с поддержкой производителя или государства

Иногда автопроизводители или государственные программы субсидируют ставку на отдельные модели или для отдельных категорий покупателей. Условия и доступность таких программ меняются, поэтому их нужно уточнять на момент покупки. Важно проверять, не компенсируется ли низкая ставка обязательной покупкой дорогих опций или отказом от скидки.

Из чего складывается переплата

Переплата по автокредиту — это не только проценты. Если разложить её на составляющие, картина становится понятнее.

1. Проценты по кредиту. Зависят от ставки, суммы и срока.
2. Страховка КАСКО. Часто обязательна по условиям банка. Платится ежегодно, и иногда первый год включают в сумму кредита.
3. Страхование жизни и здоровья. Обычно добровольное, но отказ от него может повысить ставку. Нужно считать, что выгоднее.
4. Дополнительные услуги. Карты помощи на дорогах, продлённые гарантии, юридические сервисы, «финансовая защита». Нередко добавляются к сумме кредита и увеличивают её на десятки или даже сотни тысяч.
5. Потерянная скидка. Если салон предлагает скидку только при покупке за наличные или, наоборот, только при кредите, это тоже нужно учитывать в расчёте.
6. Комиссии. Например, за выдачу кредита или обслуживание счёта, если они предусмотрены.

Условный пример расчёта

Допустим, машина стоит 2 миллиона рублей. Первоначальный взнос — 500 тысяч, кредит на 1,5 миллиона на пять лет. Если менеджер добавил к сумме кредита страховку жизни и пакет услуг на 200 тысяч, вы берёте уже 1,7 миллиона и платите проценты на эту сумму весь срок. В итоге «небольшие» допы обходятся заметно дороже своей номинальной цены. Именно поэтому сравнивать нужно итоговую сумму всех выплат по каждому варианту, а не ставку и не ежемесячный платёж.

Как сравнивать предложения

Самая частая ошибка — сравнивать по ежемесячному платежу. Менеджеры это прекрасно знают: удлинив срок или добавив остаточный платёж, можно сделать красивый платёж при огромной переплате.

Для честного сравнения соберите по каждому варианту:

• итоговую цену автомобиля в договоре купли-продажи;
• сумму кредита и что именно в неё включено;
• полную стоимость кредита из индивидуальных условий;
• срок и размер ежемесячного платежа;
• размер остаточного платежа, если он есть;
• стоимость обязательных страховок на весь срок;
• условия досрочного погашения;
• последствия отказа от добровольной страховки.

Затем посчитайте простую вещь: сколько денег в сумме вы отдадите за весь срок — первоначальный взнос плюс все платежи плюс страховки. Сравнивайте эту цифру, и картина станет ясной.

Первоначальный взнос и срок

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита и переплата. Кроме того, при значительном взносе банки охотнее одобряют заявку и могут предложить лучшие условия. Но не стоит отдавать все сбережения: после покупки понадобятся деньги на страховку, регистрацию, первое обслуживание и непредвиденные расходы. Разумно оставить финансовую подушку на несколько месяцев платежей.

Срок кредита — компромисс между нагрузкой на бюджет и общей переплатой. Длинный срок делает платёж комфортным, но машина теряет в цене быстрее, чем вы гасите долг. В результате через пару лет может оказаться, что вы должны банку больше, чем стоит автомобиль. Это неприятно, если машину придётся продавать раньше срока или если она попадёт в серьёзное ДТП.

Практичный ориентир — ежемесячные платежи по всем кредитам не должны забирать слишком большую долю семейного дохода. Многие финансовые консультанты называют разумным пределом около трети дохода, но лучше считать, исходя из своих реальных обязательных расходов.

Страховки и дополнительные услуги

Это самая болезненная часть автокредитования. Именно на страховках и допах салон и банк зарабатывают значительную часть прибыли.

КАСКО

Если банк требует КАСКО, вы, как правило, вправе выбрать страховую компанию из списка аккредитованных банком, а не только ту, что предлагает салон. Попросите список и сравните цены самостоятельно — разница бывает существенной.

Страхование жизни и здоровья

Обычно оформляется добровольно. Банк может предложить пониженную ставку при наличии такой страховки. Посчитайте: экономия на процентах должна быть больше стоимости полиса. Если нет — страховка невыгодна. По закону о потребительском кредитовании у заёмщика есть период охлаждения, в течение которого можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Уточните актуальные сроки и порядок, а также последствия для ставки.

Прочие услуги

Сертификаты на техпомощь, продлённую гарантию, юридическое сопровождение и тому подобное часто оформляются отдельными договорами с третьими компаниями. Внимательно читайте, что вы подписываете. От большинства таких услуг можно отказаться по закону о защите прав потребителей, но вернуть деньги бывает непросто, и проще не соглашаться на них изначально.

Кредит в салоне или в банке напрямую

Салоны работают с несколькими банками-партнёрами и предлагают оформить кредит на месте. Это удобно: одна поездка, быстрое решение, иногда специальные программы. Но удобство имеет цену.

Плюсы оформления через салон:

• быстрота, всё в одном месте;
• доступ к программам производителя со сниженной ставкой;
• возможность одновременно получить ответы от нескольких банков.

Минусы:

• менеджер заинтересован продать вам страховки и услуги, за которые получает вознаграждение;
• выбор банков ограничен партнёрами салона;
• в спешке легко подписать документы, не прочитав их.

Оформление в своём банке требует больше времени, но даёт вам больше контроля. Нередко оптимальная стратегия — получить одобрение в банке заранее, а затем сравнить его с предложением салона. Если салон даст лучшие условия в итоге, а не на словах, можно воспользоваться ими.

Досрочное погашение и рефинансирование

По закону заёмщик вправе погасить кредит досрочно полностью или частично, предварительно уведомив банк в установленном порядке. Штрафов за досрочное погашение потребительского кредита быть не должно. При частичном погашении обычно можно выбрать, что уменьшать — срок или платёж. Уменьшение срока чаще даёт большую экономию на процентах.

Учтите, что при досрочном погашении может пересчитываться стоимость некоторых страховок, а часть денег за неиспользованный период можно вернуть, если это предусмотрено условиями.

Рефинансирование — новый кредит в другом банке для погашения старого. Оно имеет смысл, если ставки на рынке заметно снизились или ваша финансовая ситуация улучшилась. Посчитайте расходы на переоформление залога и страховок, прежде чем решиться.

Типичные ошибки заёмщиков

Ниже — ошибки, которые встречаются чаще всего. Большинство из них легко избежать, если о них знать.

1. Сравнивать предложения по ежемесячному платежу, а не по полной стоимости.
2. Подписывать документы, не прочитав индивидуальные условия и заявления на дополнительные услуги.
3. Соглашаться на «обязательный» пакет допов, не проверив, действительно ли он обязателен.
4. Брать кредит на максимальный срок без необходимости.
5. Отдавать все сбережения на первоначальный взнос, не оставляя подушки.
6. Не проверять, по какой цене машина указана в договоре купли-продажи, — иногда она отличается от обсуждавшейся.
7. Пропускать период охлаждения и терять возможность вернуть деньги за ненужную страховку.
8. Не уведомлять банк о смене работы или контактов, из-за чего можно пропустить важные письма.

Что делать, если стало трудно платить

Жизненные обстоятельства меняются. Если вы понимаете, что не справляетесь с платежами, действуйте заранее, а не после просрочки. Свяжитесь с банком и спросите о реструктуризации: увеличении срока, кредитных каникулах, временном снижении платежа. В отдельных ситуациях закон даёт заёмщикам право на льготный период — уточните актуальные условия. Продажа машины с согласия банка тоже возможна: вырученные деньги идут на погашение долга. Самое плохое решение — молча перестать платить.

Коротко о главном

Автокредит — нормальный инструмент, если пользоваться им осознанно. Сравнивайте предложения по полной стоимости и итоговой сумме выплат, а не по рекламной ставке и платежу. Заранее получите одобрение в своём банке, чтобы иметь точку отсчёта. Внимательно читайте индивидуальные условия и все заявления на дополнительные услуги, отказывайтесь от того, что не нужно, и помните о периоде охлаждения. Не растягивайте срок без необходимости и оставляйте финансовый запас. И если салон торопит с подписанием — это лучший повод взять паузу и всё пересчитать дома.